根据《物权法》第183条第2项规定：“禁止以宅基地使用权设定抵押。”

这样规定的主要理由在于：

首先，此种规定能够抑制占用农地建房，从而实现保护耕地这一基本国策；

其次，能够维护农民的基本生存条件。宅基地使用权是为了保障农民基本生活居住条件而无偿或者以非常低廉的价格批给农民用于建造住宅的土地使用权。

因此，宅基地使用权具有一定的社会保障性质，如果允许宅基地使用权可以设定抵押，那么当使用权人无法清偿债务时，就会丧失该土地使用权，从而出现农民居无定所，以致出现社会不稳定的严重后果。

但是，随着经济的发展，农村融资要求也越来越多，国家正在加紧农村宅基地贷款试点，只是在一部分或者几个城市进行，别的城市还是不能进行宅基地贷款的。

《物权法》

第十三章宅基地使用权

第一百五十二条宅基地使用权人依法对集体所有的土地享有占有和使用的权利，有权依法利用该土地建造住宅及其附属设施。

第一百五十三条宅基地使用权的取得、行使和转让，适用土地管理法等法律和国家有关规定。

第一百五十四条宅基地因自然灾害等原因灭失的，宅基地使用权消灭。对失去宅基地的村民，应当重新分配宅基地。

第一百五十五条已经登记的宅基地使用权转让或者消灭的，应当及时办理变更登记或者注销登记。

第一百六十二条土地所有权人享有地役权或者负担地役权的，设立土地承包经营权、宅基地使用权时，该土地承包经营权人、宅基地使用权人继续享有或者负担已设立的地役权。

第一百六十三条土地上已设立土地承包经营权、建设用地使用权、宅基地使用权等权利的，未经用益物权人同意，土地所有权人不得设立地役权。

第一百八十四条下列财产不得抵押：

（一）土地所有权；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

《土地管理法》

第八条城市市区的土地属于国家所有。

农村和城市郊区的土地，除由法律规定属于国家所有的以外，属于农民集体所有；宅基地和自留地、自留山，属于农民集体所有。

第六十二条农村村民一户只能拥有一处宅基地，其宅基地的面积不得超过省、自治区、直辖市规定的标准。

农村村民建住宅，应当符合乡（镇）土地利用总体规划，并尽量使用原有的宅基地和村内空闲地。

农村村民住宅用地，经乡（镇）人民政府审核，由县级人民政府批准；其中，涉及占用农用地的，依照本法第四十四条的规定办理审批手续。

农村村民出卖、出租住房后，再申请宅基地的，不予批准。

农村宅基地可望抵押贷款

珠三角金改方案公布。按照广东省金融改革发展“十二五”规划方案，到2015年，广东省金融机构总资产达20万亿元。这一号称实施范围和力度都更甚于温州金改的新一轮政策潮动，到底将如何落地化春雨，为珠三角企业和百姓带来何种利好?羊城晚报连日采访了珠三角相关部门和专家学者。

农村的宅基地可望抵押贷款

《总体方案》提出：“将在国家明确试点范围、条件及抵押登记、期限和抵押权实现等具体政策的基础上，研究推进农村宅基地使用权和土地承包经营权抵押贷款试点工作”。

解读：按目前规定，产权属于“集体”所有的宅基地以及农民承包的土地无法变现、流通。珠三角金改试点能否为广受关注的宅基地变现流通打开一扇门?

东莞已试水“宅基贷”

广东五华县果农吴天兴指着自家的3层小楼告诉记者，过去几年他问过农信社和几乎所有的银行，但没有银行愿意要这样的小产权房做抵押。“盖这栋楼花了50万元，但银行连10万元都不愿借，银行只要城里的房子做抵押。”吴天兴说。

“城市里的房子可以拿来抵押贷款，农村的房子，银行为什么不接受?”一直以来，这个问题困扰着许多渴求贷款的农民。英大证券研究所所长李大宵接受记者采访指出，按照珠三角金改方案，宅基地使用权和土地承包经营权都可以作为抵押的标的物，这意味着农民的融资渠道大大拓宽，对破解农村融资难有实质意义。

在广东，针对宅基地贷款，已有银行先行试水。东莞农商行相关人士透露，2008年前后，他们已经推出创新产品“宅基贷”，目前宅基贷产品的借款人可申请最高达1500万元的贷款，且无须提供保证金，利率最低可下浮10%。东莞农商行称，自“宅基贷”推出后，农户在该行贷款的比例占到东莞农户贷款的一半以上。

引入担保公司避风险

宅基地抵押贷款看上去很美，但农民万一无法还款，难以变现流通的宅基地岂不是会“烂”在银行手中?

广东银监局相关人士承认，宅基地抵押确实存在风险，因此，宅基地能否抵押与地方政府的政策扶持关系密切。“特别是在宅基地的竞价、变现、流通上”。

在已推出“宅基贷”的东莞农村商业银行，银行想出了通过“担保公司”弱化风险的法子。东莞农村商业银行麻涌支行相关人士明确表示，宅基地可以抵押，但首先必须先由担保公司评估，通过担保公司提供担保。“一般来说，担保公司喜欢的宅基地住宅最好有车位，比较新，带租约;最多贷款七成;年利率约在6%。”

相关人士称，一旦农民无力偿款，宅基地就会转而“烂”在担保公司手里，“需要担保公司自己把控风险”。

农村金融改革加速试点推广

《总体方案》在支持保险业协调发展方面强调加快涉农保险发展。对于“三农”建设融资难问题，《总体方案》提出大力推动银行业金融机构和保险公司在涉农信贷领域的合作。

解读：“农村综合金融改革”加速成为珠三角金改总体方案释放的明显信号。这意味着，一些此前已经取得成功经验的试点有望进一步推广。这其中包括，梅州农村金融改革创新综合试验中力推的“乡村金融服务站”以及最早在佛山三水推行的“政银保”。

家门口的乡村金融服务站

丰顺县农户罗淡雄经营的饲料店今年5月29日成了汤南镇阳光村的一家助农取款点，开业以来业务火爆。农户廖伯说，以前到最近的银行网点取政府发的补贴款，要走4公里路，在其他更偏僻的村子往返一趟几十公里很正常。

梅州市现有农村人口约115万户380万人，按照每月每户有1人次专程外出取款来算，农民助农取款工程完成后，仅梅州市一年就能为全市农民节约取款费用(交通费等)1.4亿元-2.8亿元。

梅州金融办副主任丘海明透露，到目前为止，梅州2040个行政村已经全部设立了乡村金融服务站，这些服务站依托村委会，将成为银行、保险、证券等金融服务“接入”农村的综合性平台。

“政银保”贷款无需抵押

据了解，三水的“政银保”是国内首例由政府、银行、保险公司合作推出的农业贷款模式。三水区政府以财政投入基金作担保、农村信用社为符合贷款条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供“保证保险”。按规定，三水区范围内优质的农业企业、农民专业合作社、农民专业合作经济组织、农村集体经济组织、三水户籍的种养专业户均可申请款，最高额度从50万元到500万元不等。

享受“政银保”贷款，农户无需提供抵押，但需向保险公司购买“农业小额贷款保证保险”。发生贷款逾期并且属于保险责任范围的保险事故时，合同款额的20%由农信社承担，保险公司在年度赔付总额内承担其余损失。

三水区农业“政银保”办公室黄先生表示，截至今年6月，该区农业“政银保”已累计向农户发放贷款超过2亿元。中国人保财险广东分公司相关人士透露：“2011年试点扩展到清远市清新县，现在正向广东省其他地区推广。”