所谓小额贷款公司，就是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，它属于民间借贷的一种形式。民间借贷是一种民事法律行为。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。

经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，与银行相比，贷款更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求。但是许多中小企业对小额贷款公司并不了解，对其不信任，而且小额贷款公司的贷款利率也相对高些，让人联想起了高利贷，其实这两者有着很大的区别。

小额贷款利率高点与高利贷是两回事。为高利贷说话的人总是将人看成理性人，以为人总是能够作出正确的决策，而忽视了人非理性的一面。典型的是吸毒、吸烟、喝酒，甚至是贪玩不肯做作业的小孩。高利贷的一个重要业务，就是借钱给给赌场赌输了的人。这不能说没有丝毫欺诈的成分！掺杂进黑社会成分的高利贷者，恶劣情况甚至以人的手脚抵债。这对放贷者来说是理性，用以减少借贷不还情况的发生，然而对于社会来说，则是一大损失。

小额贷款的发放对象应该是理性人，收贷也不能以牺牲社会利益为代价；高利贷则可能不同，它有可能利用人非理性的一面。

小额贷款公司是国家允许成立的合法金融服务机构，央行规定小额贷款公司的贷款利率不能超过贷款基准利率的4倍。而在我国，高利贷普遍界定是：利率高于银行同期贷款利率4倍，而高利贷的部分是不受法律保护的。

民间借贷中常说的几分利一般是指月利率，比如一分利就是指月利率1%，由此计算出的年利率为12%，按目前一年期的银行贷款年利率为6%来计算，那小额贷款公司的利率最高不能超过24%，一般来说贷款公司还要收一定的手续费，具体根据借款人贷款的额度和标的物不同而有所浮动。

国家规定小额贷款公司的最高贷款利率不能超过基准利率的四倍。除此之外，一些小额贷款公司还通过各种途径收取管理费，这样一来总和利率就已经远远超过了国家的标准。

此外，国家当前银根紧缩，央行规定的基准利率上调，使得贷款的其它途径减少，尤其是对于中小企业而言贷款更难获得。而且小额贷款公司不是金融机构，只具备放款功能，不能进行吸收存款，因此，其只能用自有资金放贷，就无法形成存贷良性循环，这样导致资金利用率很低，相应的放贷成本就会居高不下。资金不足也就成为了小额贷款公司发展的一个瓶颈。小涨船高，加之“物以稀为贵”，小额贷款公司调高利率自然顺理成章。

在国家对小额贷款公司规范不足的情况下，贷款者也不能坐以待毙、等着吃亏，而应该自己行动为起来，从自身利益的角度出发，寻找解决问题的办法。在遇到问题时，贷款者应该时刻保持冷静的态度，“病急乱投医”可能会使情况更加糟糕。在选择小额贷款公司时，应该货比三家。市场上是不乏放“高利贷”的小额贷款公司，但是那是只是少数，多数公司都还是合法经营的。

因此，客户在选择小额贷款公司时，尽量选择正规、品牌知名度高的公司。

此外，贷款者在申请小额贷款公司贷款时应该考虑时间、成本与收益的关系，最好是做到量需而行。更何况，目前市场上短期的小额融资的工具和途径越来越多，个人可以在充分比较之后，选择最实惠的方式。