高利贷就是一种超过正常利率的借贷。至于利息超过多少才构成高利贷，由于在立法和司法中都没有统一的规定和解释，在实践中只能按照民法通则和有关法律规定的精神，本着保护合法借贷关系，有利于生产和稳定经济秩序的原则，对具体的借贷关系进行具体分析，然后再认定其是否构成高利贷。

这种观点还认为在确定高利贷时，应注意区别生活性借贷与生产经营性借贷，后者的利率一般可以高于前者。因为生活性借贷只是用于消费，不会增值;而生产经营性借贷的目的，在于获取超过本金的利润，因此，它的利率应高于生活性借贷的利率。

民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。

小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上，1000万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。

小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。越来越多的企业和个人都知道或了解小额贷款，也有很多企业在小额贷款里脱颖而出。

解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。

小额贷款利率比普通贷款利率高点是普通的，也是必须要支持的，否则就根本没人开展这项业务，小生意人获得资金就更困难了。打个比方说，小额贷款是零售，普通贷款是批发，零售自然要比批发价格高。办一笔小额贷款，有些手续与普通贷款一样，按笔数算，成本一样，按金额算，就不知要高多少倍；有些手续不一样，如没有作到同样的征信，结果违约的概率相对也会高些。小额贷款对底层百姓获得资金改善生存质量意义重大，印度的小额贷款甚至曾获得诺贝尔奖，所以应该鼓励。鼓励的办法就是让发放小额贷款能赚到钱。

然而，小额贷款利率高点与高利贷又是两回事。为高利贷说话的人总是将人看成理性人，以为人总是能够作出正确的决策，而忽视了人非理性的一面。典型的是吸毒、吸烟、喝酒，甚至是贪玩不肯做作业的小孩。高利贷的一个重要业务，就是借钱给给赌场赌输了的人。这不能说没有丝毫欺诈的成分。掺杂进黑社会成分的高利贷者，恶劣情况甚至以人的手脚抵债。这对放贷者来说是理性，用以减少借贷不还情况的发生，然而对于社会来说，则是一大损失。

小额贷款的发放对象应该是理性人，收贷也不能以牺牲社会利益为代价；高利贷则可能不同，它有可能利用人非理性的一面。