罚息也就是不能按期偿还贷款本息的，按中国人民银行有关规定计收罚息。所谓免息期，是指从银行记账日起至到期还款日中间的期限。如持卡人每月的账单日为25日，持卡人在3月26日刷卡消费，该笔记录结算在4月25日的账单上，5月15日是到期还款日，如果持卡人全额还款，则能享受最长50天的免息期。不过，免息期仅仅针对在到期日全额还款的持卡人，如果在到期还款日未能全额还清欠款，则不能享受免息期。另一种是按未清偿部分计息。目前国内多数银行都是按照全额计息。

按照全额计息的方式，持卡人在到期还款日未能还清全款，就算只差1分钱，都会按照当期账单全额以万分之五的日利计，并按月计算复利。而按照未清偿部分计息，只需支付这1分钱未还清部分的利息即可，比全额计息省下不少。

持卡人如果未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，应支付所用款项从记账日起至还款日止的透支利息外，还按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。比例由人民银行规定，为最低还款额未还部分的5%。

比如持卡人当期最低还款额为1200元，而持卡人当期只还了1100元，那么需要支付（1200-1100）×5%=5元滞纳金。

如持卡人在2月13日按照最低还款额还了1000元，那么按照全额计息方式，在2月25日的对账单中循环利息为：10000元×0．05%×34天（1月10日至2月13日） 9000元×0．05%×12天（2月13日至2月25日）=170元 54元=224元。

如果持卡人还了9999元，少还了1元，按照全额计息方式，循环利息将是170．006元。

比如，持卡人每月账单日为25日，到期还款日为下月13日，在1月10日购买了10000元的产品，那么在1月25日的对账单中“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。若该持卡人在2月13日全额还款10000元，则在2月25日的对账单中循环利息为0。

信用卡未清偿部分计息更划算。

如持卡人在2月13日按照最低还款额还了1000元，持卡人在2月13日归还的1000元可以享受免息，因此2月25日的对账单中的循环利息则是9000元×0．05%×46天=207元，可以节省17元利息。如果持卡人还了9999元，少还了1元，按照未清偿部分计息，循环利息将是0．23元，大大降低了。

1、账单别忽视；

有些持卡人，做事迷糊者容易健忘，常会忘记还卡帐或者还款不足，因此，这类持卡人要避免罚息，就要尽量开通信用卡短信提醒和账单提醒。开通后，银行就会通过短信的方式提醒客户各种账户信息，帮助持卡人及时还款。

2、找到适合自己的额度；

信用卡以透支消费为特点，而持卡人在享受这一便利的同时，也须记住自己的义务还款。因此，信用额度并不是越高越好，找到适合自己的额度就可以了。如果发现自己的额度过高又担心自己不能及时还款，持卡人还是申请降低额度更保险一些。

另外，持卡人还应该控制自己的信用卡数量。信用卡数量过多，必然会增加还款难度，比如要记住多个还款日期等。一般来说持卡人有1~2张适合自己的信用卡就足够了。

3、与借记卡捆绑最安全。

将信用卡与储蓄卡捆绑，让银行自动去划款还卡帐，这样做可以省心不少，也不用担心会有罚息的风险。唯一需要注意的是，自己的储蓄卡里面有足够的金额还款。而且与借记卡不同的是，持卡人应尽量避免从信用卡提现，因为若是刷卡消费，在免息期内可免息，但如果是提现，则需要缴纳利息和手续费，所以切忌轻易提现。持卡人还可以留意各家银行不同的电子还款方式和支付宝、拉卡拉等第三方支付平台的还款渠道，减少还款烦恼。